Vay tín chấp bằng hợp đồng ở nhờ: Ngân hàng có chấp nhận không?

Vay tín chấp hiện nay là hình thức vay vốn phổ biến, không cần thế chấp tài sản, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, nhiều người băn khoăn liệu việc ở nhờ nhà người thân, bạn bè và chỉ có “hợp đồng ở nhờ” thì có thể vay tín chấp tại ngân hàng hay không. Bài viết dưới đây sẽ phân tích dựa trên căn cứ pháp luật và quy định thực tế của ngân hàng.

>>> Xem thêm: Có thể công chứng hợp đồng mua bán thiết bị giáo dục tại văn phòng công chứng?

1. Vay tín chấp là gì?

📌 Theo Điều 463 Bộ luật Dân sự 2015, vay tài sản là sự thỏa thuận, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay và khi đến hạn, bên vay phải hoàn trả tài sản cùng loại, số lượng, chất lượng và lãi nếu có thỏa thuận.

👉 Trong thực tiễn ngân hàng, vay tín chấp là khoản vay dựa trên uy tín cá nhân, thu nhập và lịch sử tín dụng, không cần thế chấp tài sản. Người vay có thể dùng lương, hợp đồng lao động, sao kê tài khoản ngân hàng hoặc bảo hiểm nhân thọ để chứng minh khả năng trả nợ.

Ví dụ: Anh Minh là nhân viên công ty IT tại Hà Nội, muốn vay 100 triệu đồng để sửa xe và chi tiêu cá nhân. Anh không có nhà đứng tên, cũng không có tài sản lớn để thế chấp, nhưng có hợp đồng lao động và lương chuyển khoản đều đặn hàng tháng. Ngân hàng sẽ xét cho anh vay tín chấp dựa trên mức lương này.

2. Hợp đồng ở nhờ là gì?

🏠 Hợp đồng ở nhờ được quy định tại Điều 494 Bộ luật Dân sự 2015: là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho ở nhờ cho phép bên ở nhờ được sử dụng nhà, đất hoặc tài sản khác trong một thời gian mà không phải trả tiền.

Tuy nhiên, hợp đồng ở nhờ không phải là giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hay quyền sử dụng hợp pháp đối với tài sản. Đây chỉ là căn cứ cho phép người ở nhờ sử dụng chỗ ở tạm thời.

Ví dụ: Chị Lan ở nhờ căn hộ của người cô tại TP.HCM theo hợp đồng ở nhờ có công chứng. Chị Lan chỉ được quyền sử dụng, không được chuyển nhượng, mua bán hay thế chấp căn hộ này.

>>> Xem thêm: Công chứng văn bản thừa kế cần điều kiện gì và thủ tục thế nào?

3. Vay tín chấp bằng hợp đồng ở nhờ: Ngân hàng có chấp nhận không?

⚖️ Theo quy định hiện hành và chính sách tín dụng của hầu hết các ngân hàng:

• Ngân hàng chỉ xem xét tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng khi xét duyệt vay thế chấp.

• Hợp đồng ở nhờ không phải giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, nên không được dùng làm tài sản bảo đảm.

• Trong vay tín chấp, ngân hàng chủ yếu dựa trên thu nhập, hợp đồng lao động, sao kê lương, lịch sử tín dụng chứ không căn cứ vào nơi ở nhờ.

👉 Vì vậy, việc bạn có “hợp đồng ở nhờ” không ảnh hưởng đến việc vay tín chấp, nhưng cũng không thể dùng hợp đồng ở nhờ làm cơ sở để vay vốn.

Ví dụ: Anh Nam đang ở nhờ căn nhà của bạn thân tại quận Bình Thạnh. Anh muốn vay 70 triệu đồng. Dù có hợp đồng ở nhờ, nhưng ngân hàng chỉ chấp nhận hồ sơ dựa trên sao kê lương 6 tháng và hợp đồng lao động của anh, chứ không chấp nhận hợp đồng ở nhờ làm tài liệu chứng minh.

>>> Xem thêm: Dịch vụ sang tên sổ đỏ có lợi ích gì so với tự làm thủ tục?

4. Căn cứ pháp lý liên quan đến vay tín chấp

📖 Một số căn cứ pháp lý quan trọng:

• Bộ luật Dân sự 2015: quy định chung về hợp đồng vay tài sản (Điều 463 – 466).

• Luật các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi 2017): quy định nguyên tắc cho vay, trong đó có vay tín chấp.

• Thông tư 39/2016/TT-NHNN: quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng với khách hàng.

Các văn bản này khẳng định: điều kiện vay tín chấp không liên quan đến hợp đồng ở nhờ, mà phụ thuộc vào năng lực tài chính và uy tín của người vay.

5. Một số lưu ý khi vay tín chấp

💡 Người vay tín chấp cần chú ý:

• Chuẩn bị hồ sơ đầy đủ: CMND/CCCD, hộ khẩu hoặc KT3, hợp đồng lao động, sao kê lương.

• Xây dựng lịch sử tín dụng tốt, trả nợ đúng hạn để dễ dàng được duyệt.

• Không sử dụng hợp đồng ở nhờ như tài sản đảm bảo, vì pháp luật không công nhận.

• Nên so sánh lãi suất, phí phạt trả chậm giữa các ngân hàng trước khi quyết định vay.

>>> Xem thêm: Giấy xác nhận đất không quy hoạch: Xin ở đâu, thủ tục thế nào?

>>> Xem thêm: Đất mua chung: Hợp đồng ở nhờ và những rắc rối khó lường.

Kết luận

✅ Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, dựa trên uy tín và thu nhập của người vay. Hợp đồng ở nhờ chỉ chứng minh nơi cư trú tạm thời, không có giá trị pháp lý trong việc thế chấp hoặc làm điều kiện vay vốn. Nếu bạn đang ở nhờ nhưng có công việc ổn định, thu nhập đều đặn và lịch sử tín dụng tốt, ngân hàng vẫn sẽ xem xét cho vay tín chấp.

Nếu bạn cần thông tin thêm hoặc hỗ trợ trong việc soạn thảo và công chứng hợp đồng, đừng ngần ngại liên hệ ngay với Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ. Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ công chứng với đội ngũ luật sư và công chứng viên giàu kinh nghiệm sẵn sàng hỗ trợ bạn mọi thủ tục pháp lý cần thiết. Hãy gọi cho chúng tôi qua số điện thoại 0966.22.7979 hoặc đến trực tiếp văn phòng để nhận được sự tư vấn tận tình và chuyên nghiệp!

VĂN PHÒNG CÔNG CHỨNG NGUYỄN HUỆ

Miễn phí dịch vụ công chứng tại nhà

1. Công chứng viên kiêm Trưởng Văn phòng Nguyễn Thị Huệ: Cử nhân luật, cán bộ cấp cao, đã có 31 năm làm công tác pháp luật, có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý nhà nước về công chứng, hộ tịch, quốc tịch. Trong đó có 7 năm trực tiếp làm công chứng và lãnh đạo Phòng Công chứng.
2. Công chứng viên Nguyễn Thị Thủy: Thẩm Phán ngành Tòa án Hà Nội với kinh nghiệm công tác pháp luật 30 năm trong ngành Tòa án, trong đó 20 năm ở cương vị Thẩm Phán.

Bên cạnh đó là đội ngũ cán bộ nghiệp vụ năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao và tận tụy trong công việc.

• Địa chỉ: 165 Giảng Võ, phường Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội
• Hotline: 0966.22.7979
• Email: ccnguyenhue165@gmail.com